过去两年多以来，网贷行业都处在合规洗牌的大潮中，平台为了生存下去，也使出了浑身解数，比如上线银行存管的平台数量，是一个月比一个月多，即使一部分银行存管系统的投资体验很差，很多中小平台也选择硬上。
也有一些平台，很早就已经启动合规化，并且动作还很大，比如今天我们要聊的短融网。
最初注意到短融网，是因为他们每个月都要发一次合规报告，这份报告涉及网贷监管新规中要求的很多方面，尤其是大多数平台都会避讳的限额问题。
而为了转型小额分散，原本专注于房产抵押贷的短融网收购了华中地区最大的车贷平台，并且开拓了农村金融资产，后者刚好也是今天我们要说的重点。
平台背景：辅仁集团B轮融资，专业团队
短融网2014年7月正式上线，2016年1月拿到A股上市公司辅仁药业（600781）母公司辅仁集团3.9亿元B轮融资。目前，辅仁集团在短融网的持股比例高达40%，是短融网第一大股东，短融网也借此成为一家上市系平台。
短融网的创始团队（见上图）有不错的金融从业背景，创始人兼CEO王坤曾经在国家开发银行和红杉资本负责投资业务，有多年的投资和风险管理经验；创始合伙人张凯曾就职于中原信托、中国平安（601318）和诺亚财富，在信托、保险和财富管理行业经验丰富。
汽车金融方面，前文说过短融网在2016年收购了一家车贷公司，其团队深耕车贷领域多年；农村金融方面，短融网先后聘请中国微金融和农村金融领域专家张翼和原中国农业银行（601288）软件开发中心互联网金融产品研发部负责人杨夏耘等专业人才操盘。
投资体验：收益中等、信息披露不错、存管体验良好
短融网平台上活期和定期产品都有，定期产品主要是自动匹配产品月月盈，有一个月、六个月、九个月和十二个月等多种期限，在流动性方面可以满足投资人的基本需求。
收益率方面，目前活期是6.8%；月月盈是一个月8%、三个月8.4%、六个月9%、十二个月10.5%，最近月月盈在搞活动，一个月和三个月的产品分别加息0.2%和0.4%。
短融网的这个收益水平在行业应该算中等，不是很高，但是结合流动性去看，还是有较大竞争力。
布谷君分别投资了一笔活期、一笔散标（车贷）和一笔一个月的月月盈，先夸一下厦门银行的存管系统，做得确实不错，体验上没有太大影响的同时又有足够的存在感。
满标后，就能在个人账户页面看到债权及相关的合同，合同中会显示债务人的姓名和身份证号；如果投资的标的一段时间没有满标，平台还会给投资人一定的补息。
活期产品天天赚由于是通过债权转让的方式操作，所以无法保证随用随取，退出时页面显示平均退出时间为35分钟，而布谷君下午五点发起的退出，用了两个小时才退出成功。
不过，短融网提现的速度还是很快的，经过实测，如果选当日到账，几分钟就OK了，需要注意的是如下的限制条件：
工作日09:00-15:00，不限额度；
工作日15:00-21:00，单笔额度≤5万元；
节假日02:00-21:00，单笔额度≤50万元；
以上时间之外，不支持T+0提现操作；
收取0.05%手续费，不足1元按1元收取。（相当于每一万元收取5元手续费。）
如果选择下个工作日到账，就没有额度和时间的限制，也不收钱。所以建议不急用钱的朋友还是尽量选择次日到账。
根据满标后可以查看的标的信息发现，短融网散标的信息披露做得不错，车贷标基本将车辆的信息都体现了，农贷标相比车贷标要略差一些。根据短融网此前公布的二季度报告，目前车贷标和农贷标占比分别为56.74%、40.36%，剩下近3%是此前遗留的房产抵押资产。
在流动性方面，月月盈支持提前转让，三个月、六个月与十二月的月月盈，锁定期分别是30天、60天和120天，锁定期结束后可以发起债权转让来提前退出，不过要收2%的手续费。
资产端：我们去宁夏农村走了一趟
短融网的资产端，值得好好说说。布谷君始终强调，投资最重要的还是看资产，看你的钱借给了谁，到底是一个什么样的人或者公司。
占比最多的车贷，其实不用多说，算是目前业内比较认可的优质资产，短融网内部人士透露，目前汽车抵押和质押的比例大概在3：7左右，由于质押占比很高，所以风险控制上更具优势。
所以，这一次布谷君想重点说说短融网的农村金融资产，就在前不久，布谷君团队的小伙伴曾经去到短融网在宁夏农村的贷款网点考察，见到了一线业务员和两位借款人，此行收获颇丰，也感慨良多。
关于农村金融，今年初，中央一号文件鼓励农村金融发展，银行等金融机构纷纷响应，而农村金融由于小额、分散的特性，以及市场前景广阔，也让一众互联网金融企业看到了机会。
今天推文的主角短融网则是从去年初就开始了布局。
不过，由于这块蛋糕实在难啃（风控难以标准化、成本高、效率低、执行难等），需要下大功夫去吃苦，能坚持做的平台不多，能做好的平台就更少了。
短融网农贷资产端运营模式是自营网点，主打10万元以下贷款，针对经济地位单一的个体生意，产品基于县域，分别面向种养殖（周期性）、小经营小生产工商户（县镇）、工资型（政府、教育、小企业）三种客户，借款利率为1.5-2分，换算成年化利率是18%-24%。
自营网点的好处，一是有利于建立品牌、稳固和拓展获客渠道，让农民有贷款需求时更容易想到自己；二是有助于提高整体的风控能力，自己培养员工，亲自去调查农民的收入、盈利、资产、信用等状况，对借款人进行充分的了解，以此为基础决定是否放款、放款的额度及利率，逐渐积累经验并相互分享。
据悉，截止6月底，短融网农贷资产端项目逾期率0.99%，金额逾期率0.83%，已经在16个省95个县建立了服务网点，累计放款18131笔，累计金额为6亿3971万，并且已经实现盈利。
据悉，资产端的工作人员，每个人都会被分派一块区域，在地广人稀的西北地区，有的地方可能来回就需要半天时间，而他们每天都要骑着摩的深入农村，挖掘、调查或维护客户。
挖掘客户：先到村子里联系村主任、书记等有声望的人士，在其陪伴和带领下去村民家里拜访，介绍短融网农贷资产端的情况、交换联系方式、挖掘借款需求。有时，为了获得农民的信任、同时也为了更深入的了解他们，他们还会直接下地帮农户干农活。（太拼了！）
调查客户：家里几口人、以什么方式为生、收入情况、借款用途等等，还需要通过去商店、小卖部等地调查来进行交叉验证，比如遇到从事种植业的农户，就可以去村里的化肥经销商那里打听到很多情况。
维护客户：经常拜访、节假日问候等等，如果有借款客户介绍了新的借款人，也会对其进行感谢，目前短融网农贷资产端通过老客户介绍获得的新客户也不在少数。
除此之外，同事之间也会经常互相分享经验、探讨案例，他们每天都会开会交流，对自己的工作认同感很高。
做得多了，也就慢慢形成了一套经验和方法。
比如在识别借款人方面，短融网社区经理（负责一个区域的贷款业务）尹家鑫有三个明确标准：家庭稳定性、行业稳定性和还款稳定性。
家庭稳定性就是指在本地上有老、下有小的家庭，还款情况会比较好，而那些外地来的或者说在本地居住时间较短的，一般就不会给他们放款；
行业稳定性是指借款人从事的是一些形成规模的，比如整个村或者更广阔的区域都在从事的行业，能够让业务人员更好做出判断，比如在宁夏吴忠，短融网特意为一片以种韭菜为特色的区域打造了一款“韭农贷”；
还款来源稳定性相信不用多说，不过出乎意料的是，在宁夏遍地开花的KTV，还款来源竟然不太稳定。
“一定要现场调研，”尹家鑫强调：“曾有农民告诉我家里养着几十头羊，但实地赶过去却一只都没有发现。甚至还有一次，我向邻居打探，某位女性是不是借款人的妻子，结果发现是假冒的。”
为了尽可能保证贷款质量，让风控从头做起，短融网将贷款业务员的提成设置为从放出到收回整个过程中递延发放（也就是贷款完全收回后业务员才能拿到全部提成），这就从源头上避免了勾结骗贷的情况，也有利于贷款业务员和风控业务员的合作互助。
考察时，我们的小伙伴见到了一位贷款农户，是种韭菜的马建军。两年前，看好市场行情的老马谋划着扩大生产规模，但30多万的成本让他很头疼，向亲友、农信社借了一圈之后，仍有数万元的缺口，于是便从短融网借了3万元贷款。
短融网贷款农户老马和他的韭菜
虽然年化利率（18%）是农信社（3.5%）的好几倍，但短融网服务好、效率高、不需担保的特性，依然吸引着老马在还清了第一年借的3万之后，又借了5万。“去年我十个棚的净利润就达到13万了，像韭菜的价格还比较稳定，一年的均价在2.6元（每公斤）左右，而最高时能超过3元，所以不担心还不上钱。”
同时，在此次考察中我们发现，虽然现在互联网金融遍地开花，但农信社等传统金融机构仍是服务三农的主力军。只是，虽然农信社利率很低，但是在额度方面却远不能满足农民的需求。也就是说，短融网等互联网金融机构，可以成为传统金融机构的有益补充，这里的市场空间，也确实很大。
根据短融网的规划，未来三年，短融网农贷资产端计划覆盖1000个县，每年放款200亿，并将农村金融作为核心产品。
也希望一直被金融机构忽视的农村地区，能够多一些类似短融网的互联网金融机构，让普惠金融真正落地开花。
